Бизнес Принудительное страхование не за горами

Принудительное страхование не за горами

Страховому рынку приготовлен прекрасный и опасный подарок: в 2011-12 годах могут быть введены сразу несколько обязательных видов страхования. Это поистине революционные изменения – последний раз подобное было уже почти десятилетие назад – при введении ОСА

Страховому рынку приготовлен прекрасный и опасный подарок: в 2011-12 годах могут быть введены сразу несколько обязательных видов страхования.

Это поистине революционные изменения – последний раз подобное было уже почти десятилетие назад – при введении ОСАГО. Какая бы критика ни звучала в адрес обязательной автогражданки, никто не оспорит факта, что страховой рынок кардинально изменился с введением этого вида.

Почему? С введением ОСАГО произошел качественный скачок в страховой культуре – и, кстати, как страхователей, так и страховщиков. Именно тогда рынок начал быстро двигаться от кэптивности и схемности к рознице и развитию реального страхования.

Сейчас мы на пороге, пожалуй, еще более масштабных изменений. Можно порадоваться за страховщиков: наконец-то граждан и предприятия заставят страховать те риски, которые в целях экономии или просто из-за недопонимания почти никто не страхует.

Если коротко сформулировать посыл власти, озвученный в этом году после ряда техногенных катастроф и экстремального лета, то страховому рынку доверят безопасность экономики, страны и людей. Ответственность будет переложена частично с бюджета, частично, конечно, она потребует увеличения расходов бизнеса и людей, но в итоге все равно именно такая модель выгодна российской экономике.

Объемы взносов могут вырасти всего за три года более чем в два раза, и тогда российский страховой рынок хотя бы приблизится к среднемировому уровню. Пока что, например, по доле страхования в ВВП (1,3% в 2009 г.) Россия выглядит не просто бледно – катастрофически низко, даже по сравнению с БРИК, а по взносам на душу населения (менее $300) мы, стыдно сказать, более чем в десять раз уступаем Европе и США.

У этого чудесного сценария есть и обратная сторона. Страховой рынок вместе с огромными возможностями ожидают и не менее значимые угрозы и вызовы.

Первое: обязательные виды должны вводиться очень аккуратно. Там, где идет распределение госденег, или там, где бизнес и граждане облагаются какими-то сборами, всегда есть опасность вырождения конкуренции и усиления коррупции. Есть и еще более негативный вариант – оживление всяческих «околостраховых» операций вокруг обязательных видов страхования. Возврат в 90-е здесь точно не нужен.

Второе: тарификация и правила страхования должны быть проработаны особенно тщательно – иначе мы получим либо изначально убыточный вид страхования, который не интересен компаниям, либо ущемляющие права клиентов условия. И тот, и другой случай обычно приводит к вырождению сегмента рынка. Будет очень обидно, согласитесь.

Третье: «рынок лимонов»( ухудшающий отбор) и монополизация. Конкуренция и «вход» на рынки обязательных видов должны избегать двух крайностей: «запускаем всех» (и конкурируем тарифами и агентскими комиссиями) и «создаем олигополию» (резко ограничиваем количество участников и делим рынок на несколько компаний).

Это вызов ФАС – обеспечить конкуренцию, но, прежде всего, не ценовую! А качественную. К сожалению, пока на страховом рынке ФАС действует несколько в ином русле.

Четвертое: вызов самим компаниям в части эффективности. У российских страховщиков самые высокие в мире (!) расходы на ведение дела. В среднем 43% от взносов в 2009 году составляли РВД (включая комиссии), причем в течение последних 10 лет независимо от динамики рынка (рост, падение сборов – не важно) доля расходов росла постоянно. Есть там, конечно, и некоторая инвестиционная составляющая (расходы на совершенствование инфраструктуры, совершенно необходимые, конечно же), но все же с операционной эффективностью надо что-то делать. В большинстве стран мира этот показатель около 20%. Разница в два раза – многовато.

Наконец пятое. Last, but not least. Страховщики, на которых ляжет основная ответственность в рамках ожидаемых новых обязательных видов, должны быть надежными, прозрачными и капитализированными. Это, безусловно, вызов и регулятору тоже. Но уже сейчас подготовка самих компаний к введению страхования ответственности ОПО или противопожарного страхования должна, прежде всего, заключаться в совершенствовании своих бизнес-процессов, более жестком контроле финансовой устойчивости, усилении риск-менеджмента. Компании, которые работают «с колес», платят агентам комиссии в 40% и строят «пирамиды», российскому страховому рынку не нужны.

Заместитель генерального директора РА «Эксперт РА» Павел Самиев

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Рекомендуем