Осторожно, дети!

Период летних каникул считается самым травмоопасным у школьников. Дети, предоставленные самим себе, чаще получают травмы, от которых обычно их оберегают взрослые. Причем разбитые коленки и ушибы – это еще относительно благоприятный исход. Защитить семейный бюджет от непредвиденных расходов на лечение ребенка может страхование детей от несчастных случаев. Программ в этом сегменте у страховщиков великое множество. А в ближайшее время может добавиться еще одна – уже обязательная для любого ребенка.

Травмоопасные каникулы

Страховщики посчитали, что только 5% страховых случаев происходит с детьми непосредственно в школе, около 10-15% – во время занятий спортом, а остальные 80-85% – в быту, во внешкольное время, когда они предоставлены сами себе. В летнее время риски получить травмы повышаются в 2-3 раза.

«В любой страховой компании вам скажут, как часто родители обращаются за выплатами по детским травмам и тому подобным неприятностям. К счастью, несчастным случаям с летальным исходом дети по статистике подвержены все-таки реже, чем взрослые, в силу особенностей образа жизни. Зато переломы, вывихи, ушибы и ожоги – это по «детской части», – объяснила 116dengi.ru начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина.

Директор Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО» Александр Емелин добавляет, что чаще всего страховку от несчастного случая приобретают родители детей-спортсменов, поскольку для участия в соревнованиях страховка от несчастного случая нередко является обязательной. «Инициаторами такого страхования являются в основном юрлица: школы или организации, реализующие путевки в детские оздоровительные, спортивные и трудовые лагеря, например профсоюзы. Полисы страхования детей от несчастного случая, приобретаемые на время поездок, также пользуются спросом. Иногда оформляются коллективные договоры страхования детей на время туристической поездки или экскурсии. Как правило, по договору страхования ребенка покрываются риски смерти, инвалидности и травмы в результате несчастного случая».

С крыши – на спор

Между тем страховщики признаются, что несмотря на то, что страхование детей от НС пользуется стабильным спросом, однако объем рынка не очень велик. Нельзя сказать, что сегодня застрахована какая-то значительная часть детей школьного возраста. Причины такого отличия от тех же советских времен, скорее, социальные и даже психологические.

Заместитель директора по розничному страхованию филиала компании «Росгосстрах» в Республике Татарстан Гульшат Хамидуллина отмечает: человек несведущий очень удивится, узнав, что по риску наступления смерти ребенок страхуется на весьма скромные суммы (обычно не более $5-10 тыс.), в то время как взрослая жизнь подчас «оценивается» в сотни раз дороже. Но никакого парадокса здесь нет. «Всем известно, что человеческая жизнь бесценна, никакими деньгами ее утрату не возместить. А все, на что способно страхование в такой ситуации, так это защитить близких умершего от экономических последствий несчастья. Но ребенок экономически пассивен, он не приносит в дом денег, он не выступает в роли кормильца. Соответственно, деньги в случае его смерти ничего не компенсируют, разве что расходы на погребение».

Есть и другие отличия. Так, по словам специалиста, «детское» покрытие, как правило, шире. Дети зачастую становятся жертвами собственной шалости, но, в отличие от взрослых, они не всегда в состоянии адекватно оценить степень опасности, которую несут их действия. Поэтому в ряде случаев для детей страховым случаем является событие, которое не будет входить в покрытие у взрослых.

«Пару лет назад мне задали вопрос: «А если ребенок с крыши «на спор» спрыгнет – это будет признано страховым случаем?» – рассказывает г-жа Алехина. – Действительно, когда взрослый намеренно причиняет себе травмы, они не рассматриваются как страховые события, это исключение из покрытия, а вот с маленьким сорвиголовой все не так просто, ведь ребенок зачастую не отдает себе отчета в возможных последствиях своих поступков, а значит, события будут признаны страховыми. В этом смысле дети находятся в отчасти привилегированном положении, что, конечно, не отменяет важности обучения их благоразумному поведению».

Цена вопроса

Как отмечают опрошенные специалисты, сумма страховки детей зависит от желания и финансовых возможностей страхователя и может составлять от нескольких тысяч до миллиона. По срокам действия она тоже может быть разная: от суток до нескольких лет. Выбор программ в каждой страховой компании по детским несчастным случаям велик.

Страховщики заверяют, что родители ребенка могут самостоятельно определять набор рисков: какие-то исключить, а другие добавить, например, госпитализацию в результате травмы. Страховая выплата в рамках страхования от несчастного случая также может компенсировать потерю заработка родителя, находившегося на больничном с ребенком во время лечения, или быть потрачена на репетитора (если из-за травмы ребенок отстал от программы обучения в школе).

Кроме того, в последние годы становится все более востребованным и другой вид страховой защиты – полис добровольного медицинского страхования. Он обойдется дороже, чем страхование от несчастных случаев. Но зато с таким полисом ребенку будет обеспечена качественная и своевременная медицинская помощь в тех лечебных учреждениях, которые родители предварительно выбрали сами. Также многие страховые компании предлагают своим клиентам семейные пакеты. Тогда уж семьи с детьми оказываются приписанными к той поликлинике, с которой заключил договор их страховщик.

Если же вернуться к полисам стандартного детского страхования от несчастных случаев, то по ним, по словам г-жи Алехиной, рекомендация для родителей общая – читайте договор, прежде чем его подписать. Впрочем, это актуально для всех видов страхования.

«Обращайте внимание на размер страховых покрытий – достаточны ли они для вас. Посмотрите таблицы выплат. Вы же страхуетесь ради выплат, правильно? Вот и обратите внимание – в каких случаях они положены, а в каких – нет. Например, термин «травмы» может трактоваться достаточно широко. У одной страховой компании таблица выплат по травмам будет на 10 страницах, и это значит, что страховые выплаты делаются даже при незначительных повреждениях, а у другой – на 1 странице, и это означает, что ребенок защищен на случай только действительно серьезных несчастных случаев. Не бывает полисов без исключений из покрытия. Попросите показать вам список исключений. В противном случае может оказаться, что хобби вашего ребенка, например конный спорт, за пределами покрытия, и это станет для вас неприятной новостью постфактум. Если список застрахованных рисков включает госпитализацию – обратите внимание, с какого дня она оплачивается», – дает рекомендации эксперт.

Страхуем всех!

Между тем в скором времени в России может появиться и обязательное страхование детей. Так, совсем недавно президент России Дмитрий Медведев предложил страховать детей, находящихся на отдыхе, в обязательном порядке. Функции контролера страхования возложены на региональные власти. Предполагается появление нового продукта, которое станет отправной точкой пересмотра стандартов безопасности детского отдыха.

По словам и.о. директора дирекции развития страхования СК «МАКС» Алексея Володяева, пока все же до конца непонятно, каким страхование будет. Что имелось в виду: страхование детей от несчастных случаев или страхование ответственности детских рекреационно-оздоровительных учреждений за вред, причиненный жизни или здоровью детей. Но тем не менее страхование возможно в любом из озвученных вариантов.

«Страхование сейчас осуществляется в добровольном порядке и, разумеется, в большей степени пользуется спросом среди родителей тех детей, которые по своему характеру имеют склонность к травмоопасному времяпрепровождению. Если страхование такого рода станет всеобщим и обязательным, то, скорее всего, справедливый страховой тариф будет ниже ныне установленных. Если же государство решит как-то поучаствовать средствами, то возражений ни со стороны оздоровительных учреждений, ни со стороны страховщиков это, разумеется, не вызовет», – отмечает г-н Володяев.

Управляющий директор дивизионом «Поволжье» группы «Ренессанс страхование» Александр Авакянц уверен: в перспективе страхование от несчастных случаев детей при правильной политике страховых компаний станет привычкой для уже взрослого человека, который будет продолжать заботиться о себе и начнет приобретать страховую защиту для своих детей.

«В России зачастую, в отличие от мировой практики, катализатором развития того или иного вида страхования выступает не осознанное решение о приобретении полиса, а обязательство застраховаться. Так было с каско, которое стало востребованным благодаря введению ОСАГО. Поэтому если страхование детей во время каникул станет обязательным, то за этим последует и увеличение роста продаж», – делает выводы эксперт.